Omaisuuden turvaaminen

Kirjoitin puolisen vuotta sitten siitä miten varallisuuden karttuessa on yhä varoivaisempi hankinnoissaan. Tämä on aihe jota ajattelen lähes jatkuvasti.

Kesällä olin ottamassa useamman kymppitonnin lainaa auton vaihtamiseen, mutta nyt mm. Bitcoinin hinnan nousun myötä kun tämän saman sijoituksen voisi tehdä jo lähes velattomasti, ei asia enää kiinnostakaan. Toisaalta kun kyseisestä ostoksesta luopui, ei sitä enää tee mieli. Mutta en myöskään halua myydä omistuksiani pois ja muuttaa niitä autoksi.

Samaa tappelua olen käynyt jatkuvasti mm. opintolainan suhteen. Myisinkö omistuksiani tai maksaisinko isompaa lainaerää, että pääsee opintolainasta eroon. Lainasta olisi hienoa päästä eroon. Mutta toisaalta jos laitan oletettua suurempaa lainaerää vastaavan summan säästöön rahastoon ja oletettavasti 5-10 vuoden päästä minulla olisi säästössä jäljellä olevaa lainapääomaa vastaava summa, maksaisinko lainan pois?

Olen tullut siihen tulokseen että varmaankaan en. Toisaalta tulevaisuudesta ei ikinä tiedä. Säästöjen/sijoituksien hyvä puoli on se, että ne luovat taloudellista turvaa. Ei rahaa tarvitse olla edes paljoa, kun se tuo turvaa pienille työttömyyksille yms. Jos koko sijoitusomaisuutensa myy pois maksaakseen lainaa pois, pääsee toki lainoista eroon ja sitä myöten tietyistä jatkuvista kuukausittaisista kuluista, mutta toisaalta onko sitä yhtään vapaampi? Jos tulee taloudellisesti heikompia ajanjaksoja, ei enää olekaan sitä sijoitusvarallisuutta turvana. Vaikka pakolliset kiinteät menot ovatkin pienemmät, kokisin tämän paljon stressaavampana tilanteena kuin isommat pakolliset kulut, mutta esim. vuodeksi riittävän sijoituspääoman.

Puhun nyt vain opintolainasta, mutta isompaa kulua taloudessamme näyttelee asuntolaina. En tiedä jaksanko siihen tehdä mitään lisälyhennyksiä. Sijoituksien oletettu tuottokin on enemmän kuin lainakorko. Jos myöhemmin tulee tilanne, että korot jostain syystä nousevat, voi sitten miettiä olisiko järkevää muuttaa sijoituksia lainan lisälyhennykseksi.

Tätä samaa varovaisuutta olen näköjään noudattanut muuallakin. Olen kohta vuoden miettinyt tiettyjä isompia teknologisia hankintoja. Myin Bitcoinia pois ja tilillä on rahaa tehdä näitä hankintoja, mutta en vain millään meinannut painaa ostonappia. Aiemmin paljon heikommassa taloustilanteessa olen tehnyt vastaavan tyylisiä hankintoja erittäin kevyesti, jopa ennakolta luottokortille odottaen saavani rahat ostoksien maksuun seuraavassa kuussa. Nyt näköjään pohdin sitä onko tämä ostos sittenkään tarpeellinen, vai tulisiko nämäkin rahat vain sijoittaa.

Varallisuus luo jostain syystä aivan kummallista varovaisuutta.

Kaikista vaikeinta sijoittamisen aloituksessa on aloittaminen. Riippuen säästetyistä summista, mutta tyypillisimmin puhutaan varmasti muutamista satasista tai jopa kympeistä kuussa millä sijoittaminen aloitetaan. Muutama vuosi menee katsoen että tilille ei jää mitään, ei tästä tule yhtään mitään. Parhaimmillaan sen tonnin, pari nostaa ulos ja tuhlaa sen lomamatkaan tai uuteen telkkariin. Kun on sen muutaman vuoden jaksanut säästää tasaisen tylsästi, alkaa sijoitukset yhtäkkiä kasvamaankin ja yhtäkkiä sijoituksissa on kymppitonni tai pari. Tässä vaiheessa into kaivaa lisää sijoitettavaa kasvaa ja omaisuus alkaa karttumaan sekä korkoa korolle ilmiön, että lisääntyneiden sijoituksien muodossa.

Sijoittaminen on itseään ruokkiva harrastus.

Bitcoin to the Moon! 🚀 ja lainan poismaksu

Niin vain Trump valittiin eilen presidentiksi ja sehän sai BTC kurssin raketoimaan ATH-arvoihin. Meno hieman kyykkäsi yön aikana, mutta on tänään taasen noussut hienoisesti.

Minulla oli jo aiemmin tietty numero mielessä milloin myyn hyvin pienen henkilökohtaisen positioni pois ja lyhennän tällä summalla opintolainaani. Tässä oltiin hyvin lähellä jo viime viikolla. Keskiviikkona katselin touhuja uudestaan ja jäin sitten laskemaan että jos taas jäädään tonnin päähän minun tavoitekurssistani, niin tällä pienellä positiolla puhutaan vain muutaman kympin erosta käteen jäävässä summassa. Päätinkin keskiviikkona aamulla myydä positioita, vaikka oltiin hieman tavoitearvostani. Tavoitteeseeni olisi noustu myöhemmin eilen tai viimeistään tänään, mutta kuten sanottua, tämän vaikutus loppuhintaan on melko pieni.

Minulla oli Bitcoinia juuri karvan reilu 1 kolikko hajautettuna useaan eri salkkuun. Parilla eri yritykselläni oli tätä hallussa, sekä itselläni hyvin pieni positio. Myin eilen henkilökohtaisen positioni kokonaan pois ja sieltä tuli vajaa 2600 euroa, joka meni suoraan opintolainan lyhennykseen. Parille eri yritykselleni jäi yhteensä vielä noin 0,88 BTC. Syy miksi näiltäkin myin oli se, että toinen yritykseni tarvitsee erilaisiin juokseviin kuluihin ja loppuvuoden investointeihin pari tonnia käyttörahaa. Toinen yritys maksoi osinkoja ja olin vain odottanut BTC nousua ennen kuin teen tämän osingonmaksun.

Eilen olikin oikein rahapäivä, meni siinä hetki siirrellä rahoja kun ensin myytiin useasta salkusta, siirrettiin rahat tileille, maksettiin osingot ja joitakin siirtoja tililtä toiselle joutui odottamaan yön yli. Tämä on asia mitä en vieläkään ymmärrä, minulla on pankkitilejä niin Osuuspankissa kuin Nordeassakin. Kun siirrän rahaa OP:sta Nordeaan, rahat näkyvät vastaanottajapankissa heti. Kun siirrän Nordeasta Osuuspankkiin raha liikkuu vähintään pari tuntia, eilen siinä meni iltapäivästä yöhön. Missä Nordea tätä rahaa kuppaa? No, onneksi yön aikana loput siirrot toteutuivat ja sain tänään laitettua opintolainaan ylimääräisen lyhennyksen. Se näkynee saldoissa tarkemmin huomenna.

Opintolainan lyhennykselle oli ihan pidempäänkin suunniteltu syy. Vaikka summa olikin pieni, niin listasin kesällä kaikki omistamani lainat, niiden korot, kulut ja marginaalit ja yllättäen tässä opintolainassa oli suurin todellinen korko. Opintolainani oli kahdessa erässä ja tämän toisen ollessa arvoltaan vain noin 2600 euroa, on pienikin lyhennyserän kiinteä hinta prosentuaalisesti iso kulu. Tämän pienemmän lainan korontarkistuskin olisi ollut tulossa vasta kesällä, suuremman korko onneksi tarkastettiin nyt syyskuussa.

Vaikka asuntolainassamme on suurempi kuukausittainen kulu, sekä samaa luokkaa oleva korko, on asuntolainan pääoma kuitenkin 100 kertainen ja täten opintolainan todellinen vuosikorko oli lainoistani suurin. Lisäksi summan ollessa näin maltillinen, ajattelin että kun pieni BTC-positioni saavuttaa lainan pääoman, tulen sen maksamaan pois. On tässä jotakin kivaa psykologiaakin kun pääsee yhdestä lainasta pois. Vieläpä kun se oli luvuilla todistettuna se kallein laina, niin kaikki merkit oli kohdallaan.

Jäljelle jäi vielä reilu 16 000 toista opintolainaa, mutta sen korko on nyt lainoistani pienin. Asia voi kuitenkin muuttua, koska asuntolainan korontarkistus olisi tulossa vasta loppukeväällä. Tulemme kuitenkin todennäköisesti tekemään lainoihin uudelleenjärjestelyjä jo alkuvuonna. Uudelleenjärjestelyt ja/tai koron tippuminen tulee vähentämään asuntolainamme kustannusta 250-300 e/kk ja tulemme todennäköisesti ainakin osan tästä käyttämään lyhennyserän nostoon.

Opintolainoihin liittyen tulen nostamaan jäljelle jääneen opintolainan lyhennyserää. Pohdin vielä siirränkö koko vapautuneen summan lainan lyhennykseen, vai jakaisinko sen puoliksi sijoitukseen. Jäljelle jääneen opintolainan nykyinen erä on noin 105 e/kk ja toisesta lainasta vapautui noin 85 e/kk.

Ajattelin että voisin nostaa lyhennyksen 150 euroon ja sijoittaa seligssonin rahastoihin 50 e/kk. Seligssonin rahastojen kustannukset ovat maltillisia ja minulla on heillä ollutkin asiakkuus noin 15 vuotta sitten muutaman vuoden ajan.

Yrityspuolellakin on vielä yksi dilemma lainoihin liittyen. Yritykselläni on ihan kohtuuhintaista autolainaa 2,95 % korolla noin 40 000 euroa. Olen miettinyt mihin asti BTC kurssi kantaa. Odotanko tätä vielä puoli vuotta tai vuoden, vai pitäisikö myydä sijoituksia ja maksaa autolaina pois. Tällöin yritykseni olisi velaton. Toisaalta lainan korko on niin pieni, että odotan Bitcoinin tuottavan enemmän pidemmällä aikavälillä. Toisaalta nyt voisi olla ihan hyvä hetki keventää positiota hieman.

Edit. Korjattu lukuja oikeiksi, oli päästä heitetty hieman pieleen.